[시장분석] 신용카드 산업의 특성과 성장
[시장분석] 신용카드 산업의 특성과 성장
  • 한국평판신문
  • 승인 2018.07.12 14:03
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신용카드업은 카드사가 일정한 요건을 갖춘 회원에게 신용카드를 발급하고, 가맹점과 상품 및 용역을 판매·제공하는 계약을 체결한 후, 회원에 대한 신용공여 대가로 수수료 등의 부가가치를 창출하는 산업이다. 이외에도 카드사는 회원에게 단기카드대출·장기카드대출 등의 신용대출을 제공함과 동시에 통신판매·보험대리·여행알선 등의 부수업무를 영위하고 있다.

카드산업은 산업수요의 대부분이 국내에서 발생하는 전형적인 내수산업으로 민간소비지출 및 소비자물가 등 거시경제지표와 높은 상관관계를 보이며, 경기변동에 민감한 특성을 지니고 있다. 한편 카드결제 보편화 등의 영향으로 금융산업 시스템의한 축으로 자리매김하게 되면서, 영업행위 전반에 대한 정부 규제와 가계 신용위험 수준도 업계의 성장에 중요한 요소로 작용한다.

시장진입은 금융위원회의 허가를 받아야 가능하고, 안정적인 사업영위를 위한 신용리스크 관리능력이 필요한 점을 감안하면 진입장벽은 높은 상황이다.

2018년은 세계경제 회복세가 이어지면서 수출, 민간 소비등에서 견실한 성장세를 지속, 3%수준의 경제성장률이 예측된다. 그러나 주요국의 보호무역주의 확산에 따른 교역환경 악화, 통화정책 정상화 가속에 따른 금융 여건 악화 등으로 인한 하방 리스크 역시 무시할 수 없는 상황이다.

카드시장은  카드회원 규모 증가, 현금시장 공략 등으로 전체 규모가 지속 확대되어 왔으나, 이미 70% 수준에 달하는 카드 결제 비율은 향후 고도성장을 어렵게 하고, 인터넷전문은행/ICT/유통 등 이종업종의 지불결제시장 진출도 카드업의 추가 성장에 불리한 여건으로 작용될 가능성이 있다.

또한, 신용대출 시장은 인터넷전문은행의 중금리 대출 영업 본격화 등의 경쟁 심화, 그리고 정부의 대출금리 최고 이자율 인하, 금융 총량규제 가이드라인 등 규제 강화 추세 지속에 따라 추가 성장에 어려움이 예상되고 있다.
 
한편, 디지털 신기술을 기반으로 한 인터넷 전문은행의 결제 프로세스/비용 혁신(Van-less), 가맹점 수수료율 추가 인하 등 Impact가 큰 외부 환경변화 요인들이 동시다발적으로 영향을 미치게 될  것으로 예상되고 있어, 적극적인 대응과 빠른 체질 개선이 필요한 상황이다.

신용카드업은 현금을 능가하는 지급결제 수단으로서의 지위 및 향후 경제전망과 규제환경을 고려할 때 고객기반 확보와 철저한 리스크관리 및 안정적인 자산 포트폴리오 유지가 중요한 산업이며, 최근에는 디지털 환경 변화에 대한 선제적 대응이 업계 최대의 이슈사항이다. 국내 신용카드시장은 금융그룹 소속 카드사와 대기업 계열 전업카드사로 양분되어 시장지위 확보에 노력하고 있다.

2018년은 인터넷전문은행 등 디지털 금융 시대 본격화와 함께 '스마트 홈', '커넥티드 카'와 같이 스마트폰 외의 플랫폼에서도 결제가 발생하는 등 그 어느 때보다 급격한 환경 변화가 예상되고 있어, 이에 대한 신속한 대응력을 갖추는 것이 중요할 것으로 판단된다.

이렇듯 다양한 디지털 신기술의 변화를 개별 기업이 전부 따라잡기란 사실상 불가능에 가깝기 때문에, '연결'과 '확장'을 통해 4차 산업혁명 시대의 새로운 고객가치를 함께 만들어 나갈 아군을 확보하는 것이 필수적이다.

고객의 생활과 가장 밀접하게 연관되어 있는 카드 비즈니스에 있어 디지털 신기술로 인한 고객 생활 패턴의 변화는 큰 위기이자 동시에 기회이다. 기업들은 카드로 결제하는 2천만 고객의 생활 패턴을 면밀히 관찰하고, 신기술에 대한 최적의 투자와 업종별 유망 Player들과의 연결을 통해 업의 지속적인 확장을 만들어 나가야할 것이다.


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