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[시장분석] 생명보험 산업의 특성과 성장

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생명보험은 보험회사가 보험계약자로부터 약정한 보험료를 받고 피보험자의 생사(生死)에 관하여 우연한 사고가 발생할 경우에 계약에서 정한 바에 따라 일정한 급여를 지급하기로 약정함으로써 효력이 발생하는 계약을 말한다. 생명보험상품은 인간의 생명과 신체를 보험의 목적으로 하기 때문에 보험료, 보험금, 적립금 등을 계산함에 있어 대수(大數)의 법칙과 수지상등의 원칙 등 수리적 기술과 전문성이 요구된다. 

 

생명보험상품의 이론적 분류는 보험사고에 따라 사망을 보장하는 사망보험, 일정 기간 만료시 생존해 있을 경우 보장하는 생존보험, 사망 ·생존 보험의 특색을 결합한 생사혼합보험의 3가지 형태이다. 그러나 일반적으로는 가입목적에 따라 종신보험, 건강보험, CI보험 등의 보장성 보험과 연금보험, 저축보험 등의 저축성보험으로 구분하고 있다. 또한, 생명보험 상품은 일반 금융상품과 달리 짧게는 수년, 길게는 종신동안 계약의 효력이 지속되는 특징을 갖고 있다.

 

생명보험업은 특성상 경기변동 및 금융시장 환경에 영향을 많이 받는 내수산업다. 또한, 수십년간 지속되는 보험계약을 통해 안정적인 보험료 수입을 창출할 수 있는 장기적인 사업이다. 더불어, 공적보장을 보완 ·보충하는 사회 안전망 및 대규모 자산을 운용하는 대형 기관투자자로서의 공공재적 역할도 겸하고 있다. 이러한 전문성 및 공공성으로 인해 국가 감독기구로부터 소비자보호와 경영건전성 확보 등에 대한 직간접 관리감독을 받고 있다.

 

생명보험산업은 '80년대까지는 나라 경제의 고도성장에 힘입어 年30% 이상(수입보험료 기준)의 급격한 성장을 이루었으며, '90년대 年 12.4%, '00년대 年 4.9%로 성장률이 하락되는 추세를 보였다. 하지만, 최근 들어 인구고령화에 따른 은퇴상품및 보장성상품 니즈 증가 등으로 '10년대 이후 성장률은 年 6.4%로 소폭 상승하는 모습을 보여주고 니다.

 

세계경제는 미국, 일본, 유로존 등 대부분의 선진국에서 개선흐름을 이어가고 있고, 중국 및 아시아 지역에서도 양호한 성장세를 유지함에 따라, 하반기에도 글로벌 경기회복 기조는 지속될 것으로 전망된다. 다만, 미국의 보호무역기조 강화, 주요국의 통화정책 변화, 국제유가 변동성 등과 관련된 불확실성도 상존하고 있다. 최근 국내경제는 세계경제 회복세에 힙입어 수출이 8개월 연속 증가하는 등 수출 ·투자 중심의 성장세를 보이고 있으며, 민간 소비도 소비심리 호조 및 고용증대의 영향으로완만히 증가할 것으로 전망된다. 다만, 글로벌 보호무역주의 등 교역환경 악화, 국내 가계부채 규모 증가와 대출금리 상승에 따른 이자부담 확대, 북한 리스크 등 대내외 위험요인이 경제성장에 변수가 될 것으로 보인다.

 

최근 국내 생보업계는 저금리 환경, 재무건전성 규제 강화 등으로 연금 및 저축성보험의 판매가 소폭 감소하고 있으나, 주력인 보장성 보험은 견조한 성장세를 유지하고있다. 특히, 보험상품 규제 완화가 진행됨에 따라, 건강상품을 비롯해 다양한 상품이 공급될 수 있는 시장환경이 조성되고 있고, 생보업계도 고객 맞춤형 신상품 출시 노력을 지속하고 있어, 국내 생보시장 성장에 긍정적인 요인으로 작용할 것으로 전망되고 있다.

 

한편, 미국, 일본, 유럽 등 선진국에서는 보험사의 재무건전성, 소비자보호 등을 제고하기 위한 보험업계에 대한 감독이 엄격해지는 추세이며, 국내에서도 선진권의 규제변화 흐름에 따라 IFRS17 도입, 금융소비자보호 모범규준 개정 등 관련 규제가 강화되고 있다.

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